Какие МФО не проверяют кредитную историю

Плохая кредитная репутация — доказательство слабой платежной дисциплины клиента и основная причина отказа в банках. В МФО без проверки кредитной истории — другой подход.

Досье заявителя подлежит обязательному анализу, но не считается решающим фактором для отказа. Такие организации работают с проблемными заемщиками, выдавая заемные средства на персональных условиях.

Дают ли займы с плохой КИ

Основные плюсы микрофинансовых организаций:

• сниженные требования;
• минимальный комплект документов;
• высокая вероятность одобрения;
• простая процедура оформления.

МФО не требуют от заявителя справки с работы и одобряют займы с плохой КИ. Это связано со специализацией МФО — краткосрочные микрозаймы не предполагают жестких требований.

Люди с испорченной КИ — основные получатели микрофинансовых услуг. Отказавшись от этой группы потребителей, кредиторы потеряют конкурентные преимущества и значительную часть доходов.

МФО анализирует несколько параметров кредитоспособности и принимают решение по заявке индивидуально. Отказ вероятен, если на момент обращения у соискателя есть открытые просрочки.

Выдача займов «на доверии» несет для кредитора высокие риски, связанные с невозвратом задолженности.

Для минимизации потерь МФО повышают процентные ставки, берут комиссию за пролонгацию и устанавливают большие штрафы за просрочки.

Как оформить микрозайм без проверки КИ

Согласно законодательству, микрофинансовые организации, зарегистрированные в Госреестре ЦБ, обязаны проверять кредитное досье потенциальных клиентов. МФО заключают договора на оказание информационных услуг и подают запросы в одно или несколько БКИ.

Есть два случая, в которых МФО не проверяют кредитную историю.

Займы для лояльных заемщиков

В отличие от банков, микрофинансовые организации запрашивают отчет из БКИ только при первичном обращении заемщика. Для МФО важна не кредитная статистика, а способность заемщика платить по долгам.

К категории платежеспособных клиентов относятся граждане, получившие более одного займа в компании и погасившие их без задержек. Такой заемщик доказывает надежность успешно погашенными обязательствами. Со второго обращения его КИ не изучается.

Лояльным клиентам доступны сниженные ставки и другие льготы:

• максимальный лимит;
• получение заемных средств с открытыми просрочками (в других организациях);
• вероятность одобрения до 99%;
• участие в бонусных программах;
• возможность реструктуризации.

Рейтинг растет с каждым успешно погашенным займом, условия становятся более выгодными:

Условия кредитования	Первая заявка	Повторная заявка
Лимит	1000-15000 руб.	1000-30000 руб.
Срок	7-30 дней	7-30 дней
Ежедневная комиссия	от 2%	1-2%
Скорость обработки	15-20 минут	до 5 минут
Способы выдачи	карты Мастеркард, Виза, Маэстро, МИР; расчетный счет клиента; электронные кошельки Qiwi и Яндекс Деньги; системы быстрых переводов Контакт, Юнистрим, Золотая Корона и ЛИДЕР
Порядок погашения	единовременной оплатой в конце срока

Залоговые микрозаймы

Преимущества займов под залог:

• минимальный риск отказа;
• лимит до 1 млн. руб.;
• сниженная комиссия от 2% в месяц.

Кредитные продукты доступны:

• безработным гражданам;
• заявителям с неофициальным доходом;
• клиентам с негативными отметками в досье.

Платежная репутация заемщика не имеет значения для займодавца, он получает гарантию в виде залогового имущества и сводит риски к нулю.

Под залог принимают:

• недвижимость: квартиру, комнату, частный дом, склад, гараж и т.д.;
• легковые и грузовые автомобили, спецтехнику, мотоциклы;
• земельные участки.

К заявителям предъявляют минимальные требования:

• совершеннолетний возраст;
• российский паспорт с постоянной пропиской на территории РФ;
• отсутствие непогашенных обязательств перед компанией;
• наличие документов, подтверждающих право собственности на имущество.

Объект залога должен быть зарегистрирован в регионе присутствия офиса МФО.

Займы со 100%-ым одобрением

Проблемных клиентов интересует, какие МФО не проверяют кредитную историю. С просрочками не дадут крупный кредит, но реально получить небольшой краткосрочный займ на индивидуальных условиях:

• сумма 2000-5000 руб.;
• процентная ставка 2-2,3% в сутки;
• срок до 30 дней.

Для оформления такого продукта обращайтесь в сервисы онлайн-кредитования:

• работающие в круглосуточном режиме;
• использующие скоринговые системы для рассмотрения заявок;
• принимающие решение за 3-5 минут (например, Робот Займер).

Выдавая небольшие суммы, МФО несут минимальные потери и не обращают внимания на КИ клиента. Причиной отказа станет только наличие крупных просроченных долгов.

Исправление кредитной истории

Займы с исправлением КИ отличаются высокой вероятностью одобрения. Программа кредитной реабилитации предполагает несколько шагов:

• 1 этап. 1000-2000 руб. на срок до 15 дней;
• 2-3 этап. 3000-5000 руб. на 20-30 дней;
• 4-6 этап. 5000-7000 руб. до 30 дней.

Принципы оказания услуги:

• Последовательность. Перейти на следующий этап разрешается после возврата предыдущего долга.
• Погашение точно в срок. Недопустимы просрочки или досрочная оплата, иначе этап не засчитают и придется начинать сначала.

Комиссия по программе реабилитации выше, чем по стандартным займам (2,3-2,5% в день).

После своевременного возврата задолженности займодавец отправляет данные в БКИ, рейтинг клиента повышается. В дальнейшем клиент получит займ в этой МФО без проверки кредитной истории.

Способы проверки

Кредитное досье — основной источник информации о платежеспособности и финансовой ответственности заемщика. Большинство МФО отправляют запросы в самые крупные БКИ России, содержащие 95% всех КИ:

• Эквифакс.
• Национальное БКИ.
• Объединенное кредитное бюро.
• КБ «Русский стандарт».

На основании полученных данных заявителю выставляют скоринговый балл, определяют сумму и стоимость займа.

Если в рекламе МФО обещает займы с любой кредитной репутацией, приготовьтесь к дополнительным проверкам:

• звонкам контактным лицам;
• идентификации по номеру СНИЛС или ИНН;
• личной встрече с менеджером (в офисе или дома);
• проверке телефона на принадлежность СИМ-карты соискателю;
• отправке скан-копий документов, фото заявителя с паспортом в руке;
• проверке аккаунтов в социальных сетях;
• запросу дополнительных сведений: ФИО руководителя, рабочий или домашний телефон.

Чем больше сведений получит кредитор, тем ниже риск отказа.

Оценка кредитной репутации

Проверяя платежную дисциплину заявителя, займодавцы в первую очередь оценивают информацию о просрочках. Наличие открытых просроченных долгов в 90% случаев приводит к отказу. Погашенные просрочки по-разному влияют на ответ МФО — в зависимости от продолжительности и систематичности.

Разовые задержки считаются несущественными и не препятствуют получению микрозайма.

Если клиент систематически нарушает обязательства, он считается неблагонадежным и попадает в группу «риска» по отказам.

Просрочка	Решение МФО
До 10 дней	Нарушение считается незначительным и не влияет на решение кредитора.
10-30 дней	В разовых случаях МФО не отклонят заявку, но одобрят маленькую сумму под высокий процент.
30-90 дней	Такие просрочки снижают вероятность одобрения, но если на момент обращения они погашены, кредитор пойдет навстречу и одобрит небольшой займ.
От 90 дней	Считаются злостным нарушением условий договора. С такими отметками клиент получит отказ.

Кроме просрочек, учитываются и другие данные КИ:

• высокая закредитованность;
• размер ежемесячных платежей по кредитам, превышающий 50-60% от дохода;
• судебные разбирательства с финансовыми организациями (долги в стадии судебного взыскания через ФССП);
• поручительство;
• полное отсутствие кредитного досье;
• досрочные погашения кредитов;
• непогашенные долги по услугам ЖКХ и алиментам.

Как получить займ, если везде отказывают

Если более 5 финансовых организаций отказали, вероятнее всего дело в наличии непогашенных просрочек.

Воспользуйтесь простыми советами для повышения рейтинга:

• погасите самые маленькие просрочки;
• не продлевайте сроки займов, лучше договоритесь с кредитором о реструктуризации;
• попросите снижения долговой нагрузки — некоторые организации готовы пойти на уступки и «списать» начисленные штрафы;
• договоритесь о «заморозке» процентов (кредитные каникулы) на определенный срок — вариант актуален для должников, потерявших доход из-за сокращения или длительной болезни;
• подайте заявку на рефинансирование, чтобы закрыть все просроченные долги (услуга доступна в микрофинансовых компаниях и банках).

Как сохранить хорошую репутацию

Чтобы не испортить КИ и сохранить статус благонадежного заемщика, соблюдайте базовые рекомендации:

• не берите в долг, если не уверены в своих финансовых возможностях;
• не берите займы на погашение старых долгов (кроме рефинансирования);
• вносите платежи заранее, чтобы не допустить технических задержек;
• не отправляйте одновременно более 4-5 заявок в разные организации — массовые запросы отрицательно сказываются на КИ;
• несколько маленьких долгов целесообразно объединить в один большой кредит с помощью услуги рефинансирования — нагрузка уменьшится, график платежей станет удобнее;
• не оставляйте паспортные данные и копии документов на подозрительных сайтах — мошенники могут оформить займ на ваше имя и испортить КИ;
• не соглашайтесь быть поручителем — это дополнительная нагрузка в кредитном досье.

Резюме

Многие микрофинансовые компании не придают значения качеству досье. КИ нельзя полностью «отбелить», данные удаляются через 10 лет. Но возможно повысить рейтинг, если закрыть текущие просрочки и начать своевременно исполнять долговые обязательства.

Выбирайте надежных и проверенных займодавцев с доступными и прозрачными условиями. Полный перечень таких МФО представлен на нашем сайте. Отобранные организации работают в рамках законодательства, не завышают процентные ставки, гарантируют защиту персональных данных и безопасность финансовых сделок.

Начните с небольших микрозаймов и своевременно возвращайте их — так вы заслужите доверие кредиторов, станете лояльным заемщиком и получите доступ к самым выгодным тарифам.