Онлайн микрозаймы: срочное и круглосуточное кредитование без отказа

Основной профиль микрофинансового сектора — онлайн-займы, ограниченные небольшими лимитами и предоставляемые на короткий срок.

Эти продукты актуальны для решения срочных финансовых проблем, когда до зарплаты остается несколько дней, а денег катастрофически не хватает. Как и любые другие кредитные услуги, быстрые займы имеют свои преимущества и недостатки, о которых поговорим в этой статье.

Лояльные условия кредитования

В каждой МФО есть стандартный перечень требований к потенциальным заемщикам. Как правило, он включает в себя следующие пункты:

• совершеннолетний трудоспособный возраст;
• постоянная регистрация на территории РФ;
• отсутствие исполнительных производств в Федеральной службе судебных приставов.

Сниженные требования к заемщикам — основное конкурентное преимущество микрофинансовых организаций по сравнению с банками. От клиентов не требуют подтверждения доходов, копий трудовой книжки, залогового обеспечения и поручительства третьих лиц.

На рынке микрокредитования представлено более 2500 компаний. В условиях жесткой конкуренции МФО привлекают потребителей всех категорий: безработных, пенсионеров, студентов, заемщиков с испорченной кредитной историей и открытыми просрочками.

Получить деньги могут даже те клиенты, которые уже обращались в эту МФО и погасили долг с задержкой.

Независимо от способа оформления (в интернете, на дому или в офисе) доход никак не подтверждается, займодавец оценивает эту информацию только со слов клиента. Звонки по месту работы — это единственный способ проверки, но такое практикуется крайне редко.

Новым клиентам одобряют от 1000 до 10000 рублей. Со второго обращения сумма повышается, если предыдущий долг был выплачен своевременно.

Высокая скорость получения

В отличие от банковских продуктов, онлайн микрозайм можно оформить на карту срочно, круглосуточно и без отказа. Большинство организаций полностью переходят на дистанционную работу через сервисы онлайн-обслуживания.

В случае одобрения деньги переводятся заемщику уже спустя 5-15 минут после подачи заявки. Такая оперативность достигается благодаря скоринговой программе, которая проверяет анкеты в автоматическом режиме сразу после получения запроса.

Поверхностная экспресс-обработка осуществляется в любое время дня и ночи и исключает звонки заемщику и его представителям.

Существует миф о том, что микрокредитные организации дают деньги взаймы без оценки кредитной истории. На самом деле это не так, кредитное досье подлежит проверке, но не может быть однозначной причиной для отказа в выдаче займа.

Как оформить микрозайм

Процедура оформления займа в онлайн-режиме почти везде одинакова. Потребитель анализирует актуальные предложения и выбирает подходящий вариант, после чего регистрируется на сайте компании и заполняет анкету.

Для регистрации нужны паспортные данные, мобильный телефон и электронная почта. В анкете указывается информация о доходе, название и адрес организации-работодателя, стаж работы, размер непогашенных кредитов на текущий момент, семейный статус, образование, наличие иждивенцев.

Сумму кредита не всегда можно выбрать самостоятельно, лимит определяется скоринговой программой после анализа КИ и других факторов.

Срок пользования редко превышает 30 дней (именно поэтому такие продукты называются «займами до зарплаты»).

Если сервис вынес положительное решение, клиенту необходимо подтвердить свое согласие с условиями кредитования. На его телефон поступает код, который используется в качестве электронной цифровой подписи договора оферты.

Способы получения денежных средств

Организации, работающие в онлайн-режиме, предлагают следующие способы получения заемных средств

На карты российских банков

Подойдут именные карты Visa и Mastercard  с положительным балансом и актуальным сроком действия. На дебетовые продукты с технологиями Money Transfer и Money Send деньги поступают мгновенно.

На кредитки — в течение 1-3 дней.  В редких случаях МФО выдают займы на Maestro и МИР (деньги поступают до 1-5 дней). За перевод на банковские карточки предусмотрена разовая комиссия в размере 2-4% от суммы займа, которая добавляется к сумме долга.

На электронные кошельки

Используются только персональные идентифицированные кошельки Qiwi и Яндекс.Деньги.

В последнее время наблюдается тенденция к отказу микрофинансовых компаний от Qiwi, поскольку эти инструменты признаны самыми ненадежными, и с их помощью невозможно подтвердить личность клиента.

Через системы быстрых денежных переводов

Большинство МФО работают с системами CONTACT и Лидер, реже — с Unistream и Золотая Корона. За перевод не взимается комиссия, для получения денег придется посетить пункт обслуживания, предъявить паспорт и сообщить номер перевода.

Следует отметить, что некоторые банки, которые работают с системами быстрых переводов, в последнее время отказываются выдавать деньги, отправленные микрофинансовыми компаниями.

Банковский счет

Преимущество этого способа — отсутствие комиссий за перевод. Недостатки — поступление денег в течение 1-5 рабочих дней.

Верификация карты и другие проверки

Верификация (регистрация, валидация) банковской карты позволяет идентифицировать личность заемщика и дает возможность кредитору самостоятельно снимать деньги в счет долга, если клиент не сделал это добровольно в установленный срок.

Многие МФО обязывают потребителей регистрировать карту независимо от выбранного способа получения заемных средств.

С карточного счета заемщика снимается произвольная сумма до 10 рублей, которую необходимо с точностью до копейки указать в соответствующей графе заявки. Ее можно узнать из СМС (если подключена услуга СМС-информирования), в интернет-банке или у оператора горячей линии банка эмитента.

После завершения процедуры деньги возвращаются на счет пользователя, а карточка считается подтвержденной.

Помимо этого, возможны дополнительные идентификационные проверки:

• разговор по Skype или по телефону (только в рабочее время);
• звонки родственникам или коллегам;
• отправка фотографий паспорта (первой страницы и разворота с пропиской);
• фото лицевой стороны карты;
• авторизация через социальные сети.

Как правило, если заявитель выбирает получение денег на банковский счет или через систему быстрых переводов, фотографии паспорта не требуются.

Способы погашения долга

Самый удобный способ погашения задолженности — оплата через сайт. Для этого необходимо зайти в личный кабинет и выбрать операцию «Погасить» или «Продлить срок». Сервис предложит несколько вариантов: банковской картой, со счета мобильного оператора, с электронного кошелька (Киви, ЯД, Элекснет). При оплате с кошельков снимается комиссия, предусмотренная платежной системой.

Если нет возможности погасить через сайт, рекомендуется пользоваться терминалами Qiwi. Долг погашается быстро и без комиссий: клиент выбирает «Банковские операции», вводит номер договора и вносит нужную сумму (зачисление происходит мгновенно). Для оплаты на счет придется посетить отделение банка, сообщить реквизиты МФО и номер договора.

На расчетный счет деньги могут поступать более 3 дней, поэтому вносить оплату необходимо заблаговременно, чтобы не допустить просрочек.

Как повысить шансы на получение займа

Чтобы взять онлайн микрозайм на банковскую карту срочно и без отказа, необходимо следовать некоторым рекомендациям:

• МФО ценят постоянных клиентов, предлагают им программы лояльности, бонусы и акции. Чтобы получить доступ к выгодным предложениям со сниженными ставками и максимальными лимитами, следует вовремя погашать займы (без просрочек и не ранее, чем через 7 дней после получения денег). Штрафы за досрочное погашение запрещены законом, но следует помнить, что для кредиторов невыгодно, когда клиент возвращает долг раньше установленного срока, поэтому при повторном обращении он может получить отказ.
• Гражданам с испорченным кредитным досье рекомендуется воспользоваться услугой исправления КИ (такие программы предоставляются по повышенной ставке и состоят из нескольких этапов).
• В заявке необходимо указывать только достоверные сведения, не завышая доходы и не скрывая долги (эта информация проверяется через бюро кредитных историй и по собственным базам МФО). Несуществующие телефоны в анкете, ложные сведения о месте работы могут послужить причиной для отказа и занесения клиента в черный список.
• Если требуется прикрепить к анкете копии паспорта или карты, необходимо отправлять четкие и качественные изображения.
• Если нет возможности погасить долг полностью, рекомендуется воспользоваться услугой пролонгации. За услугу придется заплатить комиссию (единовременная оплата не более 7% от изначальной суммы микрозайма). Продлить срок займа можно не позднее 20 дней с момента его истечения.

Подводные камни микрофинансовых услуг

Стремясь повысить свою конкурентоспособность, МФО предлагают для заемщиков максимально удобные условия кредитования, но обратная сторона медали такой высокой лояльности  — большие процентные ставки (в среднем до 2,5% в сутки).

Выдавая деньги практически всем подряд, кредиторы несут высокие риски невозврата и теряют часть прибыли. Компенсировать такие потери возможно только повышенной переплатой за услуги и огромными штрафами за просрочки.

Если клиент не внес платеж в счет долга, ему начисляется единовременный штраф или пени за каждый день просрочки (каждая компания использует свой алгоритм работы с должниками).

Некоторые МФО дают заемщикам льготный период до 20 дней, в течение которого не используются штрафные санкции, и заемщик еще имеет возможность вернуть займ без передачи дела в отдел взыскания задолженности и негативных отметок в БКИ.

Высокие проценты — это риск попасть в долговую яму. Согласно статистике, более 40% всех потребителей микрофинансовых услуг — это участники «кредитных пирамид» (то есть новые займы регулярно берутся для погашения старых долгов).

В связи с этим, чтобы снять россиян с «кредитной иглы», с 1 октября 2017 Центробанк РФ ввел ограничение, в рамках которого один заемщик не сможет иметь одновременно более 10 открытых займов. Каждая МФО должна проверять количество кредитных обязательств у заявителя и отказывать ему, если лимит уже превышен.