Реструктуризация долга в МФО

Реструктуризация долга в МФО помогает избежать просрочек и сохранить хорошую репутацию, если оказались в сложной финансовой ситуации и не справляетесь с кредитными обязательствами. Микрофинансовые организации готовы изменить условия кредитования гражданам, допустившим просрочку по уважительной причине.

Преимущества реструктуризации

Реструктуризация — изменение условий действующего договора с целью уменьшения ежемесячной кредитной нагрузки.

Должник получает возможность:

• погашать долг в удобном режиме;
• избежать штрафных санкций, неустоек, разговоров с коллекторами и судебных исков;
• сохранить статус лояльного заемщика.

Главная польза для заемщика — экономия денежных средств: при длительном невозврате долга сумма процентов достигает трехкратного размера, плюс за каждый день просрочки предусмотрена неустойка — 0,05% (20% годовых).

Переоформление выгодно и кредиторам:

• денежные средства возвращаются;
• не возникает судебных расходов;
• появляется дополнительный доход от продления срока;
• клиент остается лояльным.

Согласно статистике, часть граждан, получивших рассрочку, возвращаются в компанию за стандартными займами.

Кому дадут рассрочку

Основания для перекредитования:

• тяжелое или продолжительное заболевание;
• потеря основного источника дохода, сокращение или увольнение, связанное с ухудшением здоровья;
• уменьшение уровня зарплаты не по вине должника;
• банкротство физического лица;
• форс-мажор или стихийное бедствие с материальным ущербом более 500 тыс. рублей.

Услуга доступна только лояльным клиентам, оказавшимся в стесненных финансовых условиях.

У граждан с хорошей кредитной дисциплиной — самые высокие шансы на одобрение реструктуризации.

Основные поводы для отказа:

• клиент длительное время не выходил на связь, не отвечал на телефонные звонки;
• давалось несколько ложных обещаний погасить просрочку;
• ранее допущены серьезные нарушения условий договора;
• не предоставлены доказательства потери дохода (снижения платежеспособности).

Способы переоформления договора

Для удобства клиентов разработано несколько способов реструктуризации займа в МФО.

Рассрочка

Самый популярный вид перекредитования, актуальный для краткосрочных микрозаймов:

• увеличивается срок договора;
• уменьшается размер ежемесячных выплат;
• переплата становится больше за счет увеличения срока погашения.

Услуга обойдется клиенту дороже первоначального договора, зато оптимально распределится кредитная нагрузка.

Отсрочка

Кредитор откладывает дату погашения на несколько недель или месяцев — точный срок определяется индивидуально. Приостанавливается начисление процентов и штрафов, должник получает дополнительное время для решения финансовых проблем.

МФО дают отсрочки крайне редко и только постоянным заемщикам с высоким уровнем лояльности. В отдельных случаях возможно снижение процентной ставки.

Кредитные каникулы

Каникулы — льготный период (от 1 недели до нескольких месяцев), когда клиенту разрешается погашать только проценты без тела займа.

Услуга предоставляется не чаще 1 раза в год гражданам, оформившим среднесрочный или долгосрочный займ с ежемесячным погашением.

Аннуляция

Долг списывается при признании заемщика банкротом и отсутствии имущества для закрытия долга в судебном порядке.

В редких случаях вариант реализуется и в досудебном порядке — если выплачена большая часть задолженности.

Документы для переоформления договора

Стандартный пакет документов:

• паспорт гражданина РФ;
• заявление на рассрочку;
• копию договора займа;
• документы, подтверждающие потерю дохода;
• копию трудовой книжки;
• справку 2-НДФЛ;
• справку из службы занятости, подтверждающую размер пособия;
• согласие супруга на реструктуризацию займа в МФО.

Для подтверждения обстоятельств предоставляются:

Причина	Документы
Увольнение с работы	Копия трудовой книжки с отметкой о сокращении
Понижение в должности (сокращение зарплаты)	Копия приказа о назначении
Тяжелое заболевание или травма, повлекшая серьезный вред здоровью	Медицинская справка или выписка из истории болезни
Потеря недвижимости в результате пожара	Справка из МЧС

Комплект документации призван убедить МФО в наличии уважительных причин для рассрочки. Чем больше документов принесет должник, тем ниже риск отказа.

Процедура оформления

В заявлении по форме МФО должник указывает:

• паспортные данные;
• контактную информацию: телефон, e-mail, адрес прописки, номер контактного лица;
• причины потери (снижения) платежеспособности;
• сведения о ежемесячных доходах и расходах (включая текущий кредит);
• образование и семейное положение;
• сведения о собственном имуществе.

Подробно изложите причины просрочки, укажите реальный уровень дохода и желаемый размер ежемесячного платежа. Развернутая информация повышает шансы на одобрение.

Уточните у менеджера (по телефону или в офисе) доступные способы реструктуризации и выберите наиболее удобный порядок погашения.

Заявление подается двумя способами:

• по почте, заказным письмом с уведомлением и описью вложения (с копиями документов);
• лично в офисе МФО.

Заявлении о реструктуризации займа в МФО рассматривается комиссией в течение 10 дней. Ответ приходит по СМС, e-mail или письмом по месту прописки.

При одобрении составляется дополнительное соглашение с новым графиком погашения. Заемщик подписывает договор в офисе, в отдельных компаниях допускается подтверждение оферты СМС-кодом АСП.

В новом соглашении прописаны:

• номер и дата первого договора;
• персональная информация о заемщике;
• общая сумма долга с учетом комиссии и штрафов;
• новый срок кредитования;
• график возврата.

После подписания соглашения старый договор расторгается и прекращается начисление штрафов.

Пролонгация — альтернатива рассрочки

Пролонгация (продление) доступна по краткосрочным займам с единовременным погашением.

Особенности:

• максимальный срок продления — 30 дней;
• самостоятельное продление в личном кабинете;
• с подключенной опцией «автоплатеж» договор продлевается автоматически;
• допускается максимум 7 пролонгаций по одному договору.

Для активации услуги:

• зайдите в личный кабинет или посетите офис;
• выберите срок пролонгации;
• подпишите доп. соглашение;
• оплатите сумму начисленных процентов.

Некоторые компании, например Пай ПС, обязывают заемщика помимо процентов погасить 10% от основного долга.

Согласно ФЗ-151, в период продления МФО не вправе начислять штрафы и повышать комиссию.

В МФО Екапуста вместо стандартной пролонгации действует услуга заморозки (отсрочки платежа) на 1,2 и 4 недели.

Откладывая платеж на 7 дней, должник платит порядка 500 рублей. В течение указанного периода не начисляются проценты и штрафы, сохраняется хорошая кредитная история.

В Турбозайм и Быстроденьги предусмотрен льготный период (19 дней) — после окончания срока договора клиент вправе вернуть или продлить долг без штрафов и пеней.

В Кредито24 практикуются «праздничные скидки» по долгу. Например, в честь нового года или 8 марта неплательщику списывают до 70-80% от общей задолженности.

Реструктуризация онлайн-займа

Микрозаймы «до зарплаты» ограничиваются небольшой суммой до 30 тыс. рублей:

Условия обслуживания	Характеристики
Минимальная сумма	500 руб.
Максимальная сумма	30000 руб. (15000 руб. — новым заемщикам)
Срок кредитования	5-30 дней
Процентная ставка в сутки	1,7-2,3%
Вероятность одобрения	85-99%
Скорость рассмотрения заявки	до 20 минут
Порядок погашения	единым платежом в конце срока

Порядок реструктуризации зависит от политики микрофинансовой компании:

• В Екапуста услуга доступна всем клиентам в день погашения задолженности.
• В МигКредит одобряют 99% заявок на реструктуризацию.
• В Займер не всегда идут навстречу должникам и делают рассрочку не сразу. Судя по отзывам, только самым настойчивым клиентам удается реструктурировать долг.
• В Webbankir условия определяются индивидуально. На сайте указано — услугой разрешается воспользоваться с 50-го дня просрочки. По факту не каждый должник получает одобрение — компания учитывает уровень лояльности и финансовую дисциплину.
• В СМС Финанс и Вивус о рассрочке возможно договориться по телефону с сотрудниками службы взыскания. Для активации услуги клиент погашает 25% от суммы долга. Оставшаяся часть разбивается на несколько платежей и погашается в течение 2-6 месяцев. Количество выплат и точные даты погашения выбирает заемщик.
• В Езаем реструктуризация доступна, если должник несколько раз оформлял пролонгацию и сумма после продления достигла трехкратного размера займа. Сотрудники МФО звонят и предлагают реструктурировать долг.

Соглашаясь на рассрочку, учитывайте — сумма к погашению увеличится за счет дополнительной комиссии. Микрофинансовые организации, выдающие займы через интернет, не требуют от должника справок и не уточняют причины перекредитования.

Решение о рассрочке часто принимается в день обращения. На телефон заемщика поступает ответ и СМС-код для подписания договора в личном кабинете.

После отказа должник вправе снова обратиться за рассрочкой, отправив письменное заявление.

Сохраняйте письма кредитора с отказами и скриншоты из личного кабинета. В случае судебных разбирательств предъявляйте их в доказательство попыток урегулировать вопрос.

Советы заемщикам

Частые отсрочки негативно сказываются на кредитной истории. Займодавцы считают подобные факты признаком низкого уровня платежеспособности.

Для сохранения хорошей репутации оценивайте возможные риски:

• посчитайте потенциальную переплату на кредитном калькуляторе;
• чтобы сэкономить, выбирайте займы под 0%;
• не берите лишних заемных денег «про запас» — оформляйте сумму, требуемую для решения текущих вопросов;
• вносите очередной платеж за 1-2 дня до плановой даты.

Реструктуризация займа в МФО увеличивает общую сумму долга. По возможности попросите деньги у знакомых для полного закрытия займа.

При возникновении просрочки:

• не скрывайтесь от кредиторов;
• не давайте ложных обещаний об оплате;
• не игнорируйте телефонные звонки и письма.

Если уверены, что в ближайшее время сможете вернуть деньги, попросите у займодавца небольшую отсрочку (заморозку) или воспользуйтесь пролонгацией.

Наши эксперты подготовили рейтинг лучших МФО с выгодными тарифами, простой процедурой оформления и сниженными требованиями. Отправьте заявку на сайте и получите требуемую сумму удобным способом: на карту, электронный кошелек, банковский счет или наличными.