Реструктуризация долга в МФО
Реструктуризация долга в МФО помогает избежать просрочек и сохранить хорошую репутацию, если оказались в сложной финансовой ситуации и не справляетесь с кредитными обязательствами. Микрофинансовые организации готовы изменить условия кредитования гражданам, допустившим просрочку по уважительной причине.
Преимущества реструктуризации
Реструктуризация — изменение условий действующего договора с целью уменьшения ежемесячной кредитной нагрузки.
Должник получает возможность:
- погашать долг в удобном режиме;
- избежать штрафных санкций, неустоек, разговоров с коллекторами и судебных исков;
- сохранить статус лояльного заемщика.
Главная польза для заемщика — экономия денежных средств: при длительном невозврате долга сумма процентов достигает трехкратного размера, плюс за каждый день просрочки предусмотрена неустойка — 0,05% (20% годовых).
Переоформление выгодно и кредиторам:
- денежные средства возвращаются;
- не возникает судебных расходов;
- появляется дополнительный доход от продления срока;
- клиент остается лояльным.
Согласно статистике, часть граждан, получивших рассрочку, возвращаются в компанию за стандартными займами.
Кому дадут рассрочку
Основания для перекредитования:
- тяжелое или продолжительное заболевание;
- потеря основного источника дохода, сокращение или увольнение, связанное с ухудшением здоровья;
- уменьшение уровня зарплаты не по вине должника;
- банкротство физического лица;
- форс-мажор или стихийное бедствие с материальным ущербом более 500 тыс. рублей.
Услуга доступна только лояльным клиентам, оказавшимся в стесненных финансовых условиях.
У граждан с хорошей кредитной дисциплиной — самые высокие шансы на одобрение реструктуризации.
Основные поводы для отказа:
- клиент длительное время не выходил на связь, не отвечал на телефонные звонки;
- давалось несколько ложных обещаний погасить просрочку;
- ранее допущены серьезные нарушения условий договора;
- не предоставлены доказательства потери дохода (снижения платежеспособности).
Способы переоформления договора
Для удобства клиентов разработано несколько способов реструктуризации займа в МФО.
Рассрочка
Самый популярный вид перекредитования, актуальный для краткосрочных микрозаймов:
- увеличивается срок договора;
- уменьшается размер ежемесячных выплат;
- переплата становится больше за счет увеличения срока погашения.
Услуга обойдется клиенту дороже первоначального договора, зато оптимально распределится кредитная нагрузка.
Отсрочка
Кредитор откладывает дату погашения на несколько недель или месяцев — точный срок определяется индивидуально. Приостанавливается начисление процентов и штрафов, должник получает дополнительное время для решения финансовых проблем.
МФО дают отсрочки крайне редко и только постоянным заемщикам с высоким уровнем лояльности. В отдельных случаях возможно снижение процентной ставки.
Кредитные каникулы
Каникулы — льготный период (от 1 недели до нескольких месяцев), когда клиенту разрешается погашать только проценты без тела займа.
Услуга предоставляется не чаще 1 раза в год гражданам, оформившим среднесрочный или долгосрочный займ с ежемесячным погашением.
Аннуляция
Долг списывается при признании заемщика банкротом и отсутствии имущества для закрытия долга в судебном порядке.
В редких случаях вариант реализуется и в досудебном порядке — если выплачена большая часть задолженности.
Документы для переоформления договора
Стандартный пакет документов:
- паспорт гражданина РФ;
- заявление на рассрочку;
- копию договора займа;
- документы, подтверждающие потерю дохода;
- копию трудовой книжки;
- справку 2-НДФЛ;
- справку из службы занятости, подтверждающую размер пособия;
- согласие супруга на реструктуризацию займа в МФО.
Для подтверждения обстоятельств предоставляются:
Причина | Документы |
Увольнение с работы | Копия трудовой книжки с отметкой о сокращении |
Понижение в должности (сокращение зарплаты) | Копия приказа о назначении |
Тяжелое заболевание или травма, повлекшая серьезный вред здоровью | Медицинская справка или выписка из истории болезни |
Потеря недвижимости в результате пожара | Справка из МЧС |
Комплект документации призван убедить МФО в наличии уважительных причин для рассрочки. Чем больше документов принесет должник, тем ниже риск отказа.
Процедура оформления
В заявлении по форме МФО должник указывает:
- паспортные данные;
- контактную информацию: телефон, e-mail, адрес прописки, номер контактного лица;
- причины потери (снижения) платежеспособности;
- сведения о ежемесячных доходах и расходах (включая текущий кредит);
- образование и семейное положение;
- сведения о собственном имуществе.
Подробно изложите причины просрочки, укажите реальный уровень дохода и желаемый размер ежемесячного платежа. Развернутая информация повышает шансы на одобрение.
Уточните у менеджера (по телефону или в офисе) доступные способы реструктуризации и выберите наиболее удобный порядок погашения.
Заявление подается двумя способами:
- по почте, заказным письмом с уведомлением и описью вложения (с копиями документов);
- лично в офисе МФО.
Заявлении о реструктуризации займа в МФО рассматривается комиссией в течение 10 дней. Ответ приходит по СМС, e-mail или письмом по месту прописки.
При одобрении составляется дополнительное соглашение с новым графиком погашения. Заемщик подписывает договор в офисе, в отдельных компаниях допускается подтверждение оферты СМС-кодом АСП.
В новом соглашении прописаны:
- номер и дата первого договора;
- персональная информация о заемщике;
- общая сумма долга с учетом комиссии и штрафов;
- новый срок кредитования;
- график возврата.
После подписания соглашения старый договор расторгается и прекращается начисление штрафов.
Пролонгация — альтернатива рассрочки
Пролонгация (продление) доступна по краткосрочным займам с единовременным погашением.
Особенности:
- максимальный срок продления — 30 дней;
- самостоятельное продление в личном кабинете;
- с подключенной опцией «автоплатеж» договор продлевается автоматически;
- допускается максимум 7 пролонгаций по одному договору.
Для активации услуги:
- зайдите в личный кабинет или посетите офис;
- выберите срок пролонгации;
- подпишите доп. соглашение;
- оплатите сумму начисленных процентов.
Некоторые компании, например Пай ПС, обязывают заемщика помимо процентов погасить 10% от основного долга.
Согласно ФЗ-151, в период продления МФО не вправе начислять штрафы и повышать комиссию.
В МФО Екапуста вместо стандартной пролонгации действует услуга заморозки (отсрочки платежа) на 1,2 и 4 недели.
Откладывая платеж на 7 дней, должник платит порядка 500 рублей. В течение указанного периода не начисляются проценты и штрафы, сохраняется хорошая кредитная история.
В Турбозайм и Быстроденьги предусмотрен льготный период (19 дней) — после окончания срока договора клиент вправе вернуть или продлить долг без штрафов и пеней.
В Кредито24 практикуются «праздничные скидки» по долгу. Например, в честь нового года или 8 марта неплательщику списывают до 70-80% от общей задолженности.
Реструктуризация онлайн-займа
Микрозаймы «до зарплаты» ограничиваются небольшой суммой до 30 тыс. рублей:
Условия обслуживания | Характеристики |
Минимальная сумма | 500 руб. |
Максимальная сумма | 30000 руб. (15000 руб. — новым заемщикам) |
Срок кредитования | 5-30 дней |
Процентная ставка в сутки | 1,7-2,3% |
Вероятность одобрения | 85-99% |
Скорость рассмотрения заявки | до 20 минут |
Порядок погашения | единым платежом в конце срока |
Порядок реструктуризации зависит от политики микрофинансовой компании:
- В Екапуста услуга доступна всем клиентам в день погашения задолженности.
- В МигКредит одобряют 99% заявок на реструктуризацию.
- В Займер не всегда идут навстречу должникам и делают рассрочку не сразу. Судя по отзывам, только самым настойчивым клиентам удается реструктурировать долг.
- В Webbankir условия определяются индивидуально. На сайте указано — услугой разрешается воспользоваться с 50-го дня просрочки. По факту не каждый должник получает одобрение — компания учитывает уровень лояльности и финансовую дисциплину.
- В СМС Финанс и Вивус о рассрочке возможно договориться по телефону с сотрудниками службы взыскания. Для активации услуги клиент погашает 25% от суммы долга. Оставшаяся часть разбивается на несколько платежей и погашается в течение 2-6 месяцев. Количество выплат и точные даты погашения выбирает заемщик.
- В Езаем реструктуризация доступна, если должник несколько раз оформлял пролонгацию и сумма после продления достигла трехкратного размера займа. Сотрудники МФО звонят и предлагают реструктурировать долг.
Соглашаясь на рассрочку, учитывайте — сумма к погашению увеличится за счет дополнительной комиссии. Микрофинансовые организации, выдающие займы через интернет, не требуют от должника справок и не уточняют причины перекредитования.
Решение о рассрочке часто принимается в день обращения. На телефон заемщика поступает ответ и СМС-код для подписания договора в личном кабинете.
После отказа должник вправе снова обратиться за рассрочкой, отправив письменное заявление.
Сохраняйте письма кредитора с отказами и скриншоты из личного кабинета. В случае судебных разбирательств предъявляйте их в доказательство попыток урегулировать вопрос.
Советы заемщикам
Частые отсрочки негативно сказываются на кредитной истории. Займодавцы считают подобные факты признаком низкого уровня платежеспособности.
Для сохранения хорошей репутации оценивайте возможные риски:
- посчитайте потенциальную переплату на кредитном калькуляторе;
- чтобы сэкономить, выбирайте займы под 0%;
- не берите лишних заемных денег «про запас» — оформляйте сумму, требуемую для решения текущих вопросов;
- вносите очередной платеж за 1-2 дня до плановой даты.
Реструктуризация займа в МФО увеличивает общую сумму долга. По возможности попросите деньги у знакомых для полного закрытия займа.
При возникновении просрочки:
- не скрывайтесь от кредиторов;
- не давайте ложных обещаний об оплате;
- не игнорируйте телефонные звонки и письма.
Если уверены, что в ближайшее время сможете вернуть деньги, попросите у займодавца небольшую отсрочку (заморозку) или воспользуйтесь пролонгацией.
Наши эксперты подготовили рейтинг лучших МФО с выгодными тарифами, простой процедурой оформления и сниженными требованиями. Отправьте заявку на сайте и получите требуемую сумму удобным способом: на карту, электронный кошелек, банковский счет или наличными.
Рестру мне предложили в СМС финанс и в Езаем, когда я везде задолжала и не могла никак расквитаться с долгами. Долгов было много, штук 9 в разных мфо. Сейчас все уже погашено, все нормально. А вот реструктуризация тогда меня очень выручила, платить гораздо легче, когда много займов
Реструктуризацию делают в Вивусе, СМСФинасе, Езайме, Екапусте. Это из тех организаций, где я брал микрозаймы, за остальных не знаю. Но рестр-ию получается дороже, если одним платежом погашать. Они еще добовляют какую-то дополнительную комиссию за услугу. Зато погашать удобнее, без напряга маленькими платежами раз в месяц. да и КИ не портится из-за просрочек